Zinseszins bei der Arbeit – die 100.000 Euro Frage

Albert Einstein bezeichnete ihn als das „achte Weltwunder”. Warren Buffett nennt ihn den „wichtigsten Erfolgsfaktor beim Investieren”. Die Rede ist vom Zinseszins. Von dieser „größten Erfindung menschlichen Denkens” (ebenfalls Einstein) kann jeder profitieren, nicht nur Genies und Multimilliardäre. Einer der wertvollsten Effekte für Anlegerinnen und Anleger: Auf Zinserträge werden in der Zukunft ebenfalls Zinsen gezahlt. Denn dieser häufig unterschätzte Faktor spielt bei der Erreichung des Anlageziels eine sehr wichtige Rolle. Je länger der Zinseszins arbeiten kann, desto mächtiger ist er. Anders ausgedrückt: Der Startzeitpunkt entscheidet darüber, wie viel bzw. wie wenig Geld pro Monat ausreicht, um das Sparziel zu erreichen. Wie schon ein chinesisches Sprichwort sagt: „Der Mann, der den Berg abtrug, war derselbe, der anfing, kleine Steine wegzutragen."

Der Zinseszinseffekt: Zinsen auf Zinsen

Der Zinseszinseffekt beschreibt also den Effekt, dass auf Zinsen auch Zinsen gezahlt werden. Übertragen auf die Anlage an den Aktienmärkten bedeutet dies, dass alle Erträge (z. B. Dividenden und Zinsen) bei der Wiederanlage ihren Teil zum Wachstum des Depots beitragen. Aus 10.000 Euro werden bei einer Verzinsung von 5 Prozent über 10 Jahre nicht 15.000 Euro, sondern 16.288,95 Euro (Zinseszinseffekt = 1.288,95 Euro). Ein Beispiel mit unterschiedlichen Zeitpunkten, an denen mit dem Sparen begonnen wird: Klaus möchte mit 65 Jahren 100.000 Euro angespart haben. Nun schauen wir uns an, wie viel er monatlich sparen müsste, um sein Sparziel zu erreichen, wenn er bei der Geburt (0 Jahre), als Teenager (16 Jahre), Berufseinsteiger (25 Jahre), 40-Jähriger, 50-Jähriger oder 60-Jähriger mit dem Sparen beginnt. Die Zeit, die ihm zum Erreichen des Sparziels bleibt, schwankt somit zwischen 5 und 65 Jahren. In unserem Beispiel gehen wir von einem jährlichen Wachstum von 5 Prozent aus. Dies ist gemessen an den durchschnittlichen Aktienmarktrenditen der vergangenen 40 Jahre eine konservative Schätzung.

Sparziel: 100.000 Euro mit 65 Jahren

Während Klaus aus unserem Beispiel als 60-Jähriger 1.468,64 Euro pro Monat auf die Seite legen müsste, genügen als Neugeborener 17,77 Euro pro Monat. Als 25-jähriger Berufseinsteiger kann er mit einem monatlichen Sparbetrag von 67,18 Euro sein Ziel erreichen.

Lass dein Geld für dich arbeiten

Mit ausreichend Zeit genügen also auch kleine Beträge, um eine beachtliche Summe anzusparen. Fängt man frühzeitig an, so übersteigt der Zinsertrag mit der Zeit sogar den eingezahlten Betrag.

Das Zusammenspiel von Zeit und Zinsen

Im Fall des Neugeborenen müssen bei einem Sparziel von 100.000 Euro nur 13.856,99 Euro eingezahlt werden, während 86.143,01 Euro durch Zinsen entstehen – dank exponentiellem Wachstum. Die Zinsen übersteigen die Einzahlungen um den Faktor 6,2! Auch der Berufseinsteiger befindet sich noch in einer angenehmen Lage: Wenn er jetzt anfängt zu investieren, kommen rund zwei Drittel der 100.000 Euro durch Zinsen zustande. Als angelegtes Kapital braucht es über die Jahre lediglich 32.245,83 Euro.

So kannst du den Zinseszins berechnen

Früh zu starten zahlt sich langfristig aus

Wer also früh startet, für den arbeitet sein Geld länger und härter. Die Zeit ist auf deiner Seite. Selbst eine kleine Summe monatlich reicht bereits aus, um 100.000 Euro oder gar größere Beträge anzusparen. Monatliches Sparen ist besonders einfach mit ETF Sparplänen. Diese ermöglichen es bereits mit 25 Euro im Monat in einen breit gestreuten Aktienkorb, wie beispielsweise den MSCI World, zu investieren.